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Dès janvier, un nouveau produit d’assurance conçu pour ceux qui pratiquent la location courte durée sur des plateformes comme Airbnb et HomeAway sera offert au Québec. Mais les hôtes ont-ils vraiment besoin d’une assurance supplémentaire ? La Presse fait le tour de la question.

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Doit-on s’assurer quand on loue sur Airbnb ?

Louez-vous votre maison, condo, chalet ou appartement sur des plateformes de type Airbnb et HomeAway ? Co-operators offrira dès janvier aux Québécois son nouveau produit « duuo », spécialement conçu pour ceux qui pratiquent la location courte durée sur ces plateformes. Mais avez-vous vraiment besoin de cette assurance supplémentaire ?

Les plateformes de location offrent déjà gratuitement des assurances. Airbnb, par exemple, inclut la Garantie Hôte et l’Assurance Hôte. Ces produits donnent une couverture allant jusqu’à 1 million de dollars en cas de dommages causés aux biens par un voyageur et une couverture responsabilité civile de la même valeur dans les cas où un voyageur se blesserait. 

HomeAway, de son côté, offre le même montant pour les réclamations contre vous en cas de dommages corporels subis par un vacancier et les réclamations contre vous en cas de dommages causés à une propriété tierce.

Le produit duuo, de Co-operators, qui arrive au Québec en janvier, coûtera en moyenne 8 $ par nuitée. Duuo se targue d’être la seule police d’assurance au Canada pour la location épisodique de courte durée. Or, si Airbnb offre déjà une couverture, quelle valeur ajoutée aura alors duuo ? Elle couvre les pertes de revenus locatifs pour une période allant jusqu’à 12 mois à la suite d’un sinistre.

« Le contrat comme tel est conçu précisément pour les partages de domicile, c’est-à-dire qu’il prévoit des extensions de garantie qui répondent aux risques propres à ce type d’activité » a répondu à La Presse par courriel Peter Primdahl, vice-président, modèles commerciaux émergents, chez Co-operators.

Duuo couvre le coût total de l’habitation et de son contenu, ainsi que les dommages causés par le vandalisme, les infestations, ou les dommages liés à la consommation d’alcool. Actuellement, ce produit entièrement numérique et en libre-service est offert en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.

COMPARER POUR NE PAS PAYER EN DOUBLE

Faut-il sauter sur cette assurance si l’on met régulièrement notre condo, chalet ou résidence sur une plateforme de location ?

Sylvie De Bellefeuille, avocate et conseillère budgétaire chez Option consommateurs, suggère tout d’abord de vérifier ce qui est couvert par la plateforme de location et son propre assureur avant d’opter pour ce nouveau produit de Co-operators.

« Le but, c’est de ne pas contracter une assurance qui n’est pas nécessaire. Avec les assurances voyage, c’est un peu le même problème, explique-t-elle. Les gens vont contracter trois assurances qui vont s’appliquer en même temps. Mais parfois, il y a des choses qui sont couvertes par l’une et pas par l’autre. Vérifiez aussi s’il y a des plafonds en termes de responsabilité, car ce n’est pas la même chose si vous avez une maison ou un appartement dans un immeuble de 32 logements. »

DÉCLARER VOS ACTIVITÉS À VOTRE ASSUREUR

Anne Morin, porte-parole du Bureau d’assurance du Canada, insiste : les gens doivent absolument déclarer toute activité de location à leur assureur afin qu’il puisse en déterminer les risques. S’il y a un sinistre majeur et que vous avez omis de déclarer la location, votre assureur pourrait refuser de vous indemniser.

« Il faut comprendre qu’un contrat d’assurance habitation à la base a été conçu pour la vie privée. Il y a des assurances entreprises et de l’assurance commerciale pour des gens qui ont des hôtels, des bed and breakfast et des restaurants. Là, on est à cheval sur les deux. »

— Anne Morin, porte-parole du Bureau d’assurance du Canada

« Si vous mettez votre maison en location pour un nombre limité de jours, certains assureurs vont considérer qu’il n’y a pas de risque accru, poursuit-elle. Mais si vous avez un condo dans la Tour des Canadiens et que tous les soirs il y a un nouveau locataire, on n’est pas dans le même type de risque. On est plus dans l’assurance commerciale. »

Il n’y a pas de règle universelle. Chaque assureur a ses propres conditions. Certains vont ajuster la couverture gratuitement alors que d’autres augmenteront le prix de la prime. Actuellement, plusieurs couvrent sans frais leurs clients qui louent leur propriété pour moins de 30 jours.

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Ce qu'offrent les compagnies d'assurances

La Presse a joint plusieurs compagnies d’assurances habitation pour savoir ce qu’elles offraient comme couverture à leurs clients qui louent leurs résidences sur des plateformes de type Airbnb et HomeAway, et répondre à certaines interrogations.

Est-ce que les assureurs offrent un produit spécifique pour ceux qui louent leur résidence sur Airbnb ou d’autres plateformes ?

Pour l’instant, Co-Operators est la seule compagnie d’assurances qui offrira un produit spécialement conçu pour les hôtes de ces plateformes de location. Cependant, les contrats de base de La Capitale couvrent la location jusqu’à 30 jours, consécutifs ou non, dans une même année, tandis que Desjardins affirme répondre aux besoins de ses clients qui se prêtent à cette activité. Promutuel dit analyser ce nouveau marché.

Est-ce que les assurés doivent avoir une clause d’assurance spéciale pour louer leur résidence sur Airbnb ou d’autres plateformes ?

Toutes les compagnies d’assurances veulent que leurs clients déclarent cette activité. Intact Assurances précise que si une habitation est louée plus de 30 jours, consécutifs ou non, par année civile, elle peut couvrir ce type de risques, mais selon certains critères.

La Capitale souligne que si la location est de moins de 30 jours, consécutifs ou non, au cours de la même année, aucune clause n’est requise. Mais elle ajoute une mention au contrat confirmant qu’elle couvre bien cette situation. Si la durée est de plus de 30 jours, consécutifs ou non, au cours de la même année, une analyse de la situation sera faite avant d’accepter ou non le risque.

Desjardins, de son côté, évalue le risque et peut augmenter la prime au besoin. Dans certains cas d’exception, elle pourrait mettre des conditions ou des limitations à la couverture. Par exemple, demander au client d’assumer une franchise plus importante pendant les périodes de location ou encore, exclure la couverture en cas de vandalisme.

Que se passe-t-il si un assuré loue son chalet à quelqu’un sur Airbnb qui fait un feu d’artifice et brûle le chalet du voisin ? Est-il couvert pour les dommages du voisin ?

Belairdirect et Banque Nationale Assurances expliquent que la responsabilité revient à la personne qui est responsable du dommage. L’assureur du propriétaire du chalet qui l’a mis en location sur Airbnb n’a pas à couvrir celui qui a loué sa propriété.

Tous les assureurs nous ont affirmé que c’est le locataire du chalet qui devra répondre à la poursuite et aviser son assureur. Il sera couvert par son assurance responsabilité civile. Cependant, s’il n’a pas d’assurance, Desjardins rappelle que c’est son patrimoine qui va être en jeu et il va devoir payer de sa poche.

Promutuel précise que l’assureur des biens qui sont endommagés, soit le propriétaire du chalet voisin, sera indemnisé par son assureur qui, lui, réclamera le total de l’indemnisation au responsable des dommages.

Pour ce qui est de duuo, offerte par Co-Operators, cette police fournit une garantie en responsabilité qui protège l’hôte du chalet contre les poursuites intentées par des tiers, y compris des voisins, alléguant une négligence de l’assuré dans le cadre de ses opérations de location à court terme.

Note : Les assureurs La Capitale, Desjardins, Intact  Assurances, Promutuel, Belairdirect et Banque Nationale Assurances ont bien voulu répondre à nos questions. 

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